Per un Under 35, individuare i migliori conti correnti cointestati oggi non è più solo una scelta di convenienza ma una vera manovra di ottimizzazione dei flussi di cassa.
La possibilità di accedere a tassi agevolati sui mutui o a prestiti personali “co-firmati” partendo da uno storico di conto comune solido è un asset fondamentale per la pianificazione a lungo termine.
Per rispondere a questa esigenza, le banche italiane ed europee hanno sviluppato nel 2026 offerte “ibride” che fondono i vantaggi della cointestazione con le agevolazioni tipiche dei conti giovani, eliminando canoni e imposte di bollo per massimizzare il risparmio condiviso.
Conto cointestato: come funziona e perché conviene ai giovani
Il conto corrente cointestato si configura come uno strumento di gestione finanziaria condivisa, assai diffuso non solo tra coniugi e conviventi, ma anche tra parenti o soci in affari.
Attraverso questa tipologia di conto, più soggetti divengono titolari di un unico rapporto bancario, con la facoltà di compiere operazioni in comune o individualmente, a seconda delle specifiche pattuizioni contrattuali.
L’attrattiva di questo modello per i giovani risiede spesso nell’ottimizzazione e nella razionalizzazione delle spese comuni, soprattutto in contesti di convivenza, studio o gestione di progetti condivisi.
Firma congiunta o disgiunta? Le differenze da conoscere
La distinzione fondamentale nell’apertura di un conto cointestato risiede nella modalità di gestione degli atti dispositivi.
- La firma congiunta impone che ogni operazione di prelievo o disposizione del saldo, ad eccezione dei versamenti, debba essere autorizzata e sottoscritta da tutti i cointestatari. Questa opzione garantisce la massima tutela e controllo, rendendo necessaria una piena concordanza per ogni movimentazione significativa.
- La firma disgiunta attribuisce a ciascun cointestatario la facoltà di compiere operazioni in autonomia, senza la preventiva autorizzazione degli altri. Il Codice Civile, all’articolo 1854, stabilisce che in assenza di diversa pattuizione, gli intestatari sono considerati creditori o debitori in solido dei saldi del conto, un principio che opera sia verso la banca che nei rapporti interni.
La scelta tra le due formule impatta direttamente sulla fluidità operativa e sul livello di fiducia richiesto tra le parti.
I conti cointestati under 35 più convenienti (e gratuiti)
La scelta del miglior conto cointestato deve basarsi sul costo di opportunità. Il trend del 2026 conferma che la competizione tra banche “incumbent” e digital-only si gioca tutta sui servizi a valore aggiunto (cashback, buoni regalo e trading), rendendo i conti Under 35 i prodotti più dinamici dell’intero settore bancario.
La scelta tra questi giganti dipende dalla strategia della coppia. Se l’obiettivo è il risparmio puro, SelfyConto e ING offrono i migliori tassi. Se si punta sulla gestione smart e quotidiana delle spese, Hype e Crédit Agricole risultano più performanti. In ogni caso, nel 2026 la gratuità per gli Under 35 è diventata lo standard di mercato, costringendo le banche a competere sulla qualità dei servizi accessori.
SelfyConto: canone gratis per tutti e co-intestazione smart
Istituto Bancario: Banca Mediolanum
App Mobile / Internet Banking: sì
Costo di Accensione: GRATIS
Canone Mensile: GRATIS fino a 30 anni; poi 3,75€
Costo Prelievo ATM: GRATIS
Costo Bonifici: GRATIS
Limite di Deposito: NESSUNO
Servizi allo Sportello: GRATIS
SelfyConto di Banca Mediolanum si distingue come una soluzione nativa digitale che integra i servizi di un grande gruppo bancario con la flessibilità richiesta dagli utenti contemporanei. Il prodotto è strutturato per evolvere con le necessità finanziarie del cliente, offrendo un’architettura dei costi differenziata in base all’età.
Caratteristiche e costi di SelfyConto: Under 30 vs Over 30
La distinzione principale risiede nel canone di tenuta conto, rendendo SelfyConto uno dei migliori conti correnti cointestati e singoli per i giovani.
| Caratteristica | Offerta Under 30 | Offerta Over 30 |
| Canone di tenuta conto | 0€ (Sempre gratis) fino ai 30 anni | 0€ per il 1° anno; poi 3,75€/mese |
| Operazioni SEPA online | Gratuite (ordinarie e istantanee) | Gratuite (ordinarie e istantanee) |
| Carta di Debito (1° anno) | Gratis (se aperto entro 31/12/2026) | Gratis (se aperto entro 31/12/2026) |
| Prelievi ATM Area Euro | Gratis e illimitati | Gratis e illimitati |
| Versamenti Mooney | Gratuiti (fino al 31/07/2026) | Gratuiti (fino al 31/07/2026) |
Caratteristiche di SelfyConto per Over 30
Per chi ha più di 30 anni, il canone di SelfyConto è di di 3,75€/mese, ma Banca Mediolanum ha esteso la possibilità di azzeramento totale fino al 31/12/2027 al verificarsi di condizioni di operatività che favoriscono la fedeltà del cliente:
- Patrimonio e accrediti: Il canone si azzera con l’accredito costante dello stipendio o della pensione.
- Soglia di spesa: in alternativa all’accredito, è sufficiente effettuare pagamenti con le carte collegate (debito, credito o prepagata) per un totale di almeno 500 € al mese.
- Patrimonio gestito: Il possesso di prodotti di investimento (fondi, polizze o risparmio amministrato) con un controvalore superiore a determinate soglie (solitamente 15.000€) garantisce la gratuità strutturale.
SelfyConto e trading online, in promozione a 7 Euro
Un punto di forza per chi cerca i migliori conti correnti cointestati con vocazione all’investimento è la promo sul trading, valida fino al 30 giugno 2026:
- Commissione fissa: 7 € per operazione sui principali mercati azionari italiani (inclusi Titoli di Stato ed ETF).
- Mercati esteri: Commissione dello 0,19% con un minimo di 7 € e un massimo di 29 € per gli ordini eseguiti su mercati USA (NYSE, Nasdaq) ed europei (Xetra, Euronext).
- Accesso a book a 5 livelli e ordini condizionati direttamente da smartphone.
Sicurezza SlefyConto: assicurazione Nexi inclusa
Spesso trascurata, la polizza multirischi gratuita di Nexi associata alla Mediolanum Card è un fattore differenziante:
- Protezione acquisti: copertura contro furto o danneggiamento dei beni acquistati con la carta (online e offline) per i primi 90 giorni.
- Cyber Risk: protezione specifica per le transazioni e-commerce e supporto in caso di furto d’identità digitale.
| Servizio | Dettaglio Tecnico | Costo/Vantaggio |
| Apertura | Tramite SPID o Video-riconoscimento | Attivazione in < 24 ore |
| Bonifici Istantanei | Senza limiti di numero | 0€ (Invece dei medi 2€ di mercato) |
| Versamenti Contanti | 45.000 punti Mooney via QR Code | Gratis (Fino al 31/07/2026) |
| Carta Credito | Opzionale (Nexi) | Gratis 1° anno, poi 12€/anno |
SelfyConto: operatività e servizi digitali
Indipendentemente dalla fascia anagrafica, SelfyConto offre un pacchetto di servizi ad alto valore aggiunto gestibili interamente tramite smartphone:
- Selfy PayTime, flessibilità dei pagamenti : permette di rateizzare i movimenti in addebito sul conto per ripristinare immediatamente la liquidità.
- SelfyCredit Instant, credito istantaneo: prestito personale richiedibile in “due tap” dall’app, con esito in tempo reale.
- SelfyShop, shopping finanziato: un catalogo di prodotti acquistabili con finanziamenti a TAN 0 e TAEG 0, ideali per chi deve dotarsi di tecnologia o elettrodomestici.
Assistenza SelfyConto e consulenza ibrida
SelfyConto supera il concetto di “banca solo online” introducendo la figura del SelfyAssistant. Si tratta di un esperto dedicato, disponibile via chat, che supporta l’utente nella scelta di assicurazioni (Travel, Pet, Life) o strategie di investimento, garantendo un supporto professionale tipico del private banking ma accessibile a tutti.
SelfyConto: vantaggi della gestione comune
Per chi utilizza SelfyConto i vantaggi strutturali sono evidenti:
- Prelievi globali: la carta Mediolanum Card (circuito Mastercard) in PVC riciclato permette prelievi gratuiti illimitati in tutta l’Eurozona.
- Capillarità fisica: oltre all’app, è possibile versare contanti e assegni in oltre 20.000 sportelli (Intesa Sanpaolo e UniCredit) e 40.000 punti Mooney.
- Mobilità integrata: Supporto nativo ai servizi di telepedaggio come Telepass e MooneyGo.
Il costo di gestione annuo di SelfyConto per un Over 30 ammonta a 45€ (dal secondo anno), una cifra competitiva se si considera che include bonifici istantanei illimitati, solitamente tariffati tra 1,50€ e 2,50€ presso altri istituti. Per l’Under 30, il risparmio è totale, rendendo il conto un asset di accumulo puro.
Conto online Crédit Agricole: zero spese fino ai 30 anni
Istituto Bancario: Crédit Agricole
App Mobile / Internet Banking: sì
Costo di Accensione: GRATIS
Canone Mensile: 2€; GRATIS per under 35 o con accredito stipendio
Costo Prelievo ATM: GRATIS su ATM Gruppo; 2,10€ altri ATM
Costo Bonifici: GRATIS
Limite di Deposito: NESSUNO
Credit Agricole propone una offerta molto vantaggiosa per gli Under 35 che prevede un conto e una carta a canone zero per un periodo limitato, con la possibilità di ricevere un significativo bonus in Buoni Amazon.
L’offerta di Crédit Agricole per il 2026 si distingue per una strategia aggressiva di customer acquisition. La banca punta su un modello Phygital (fisico + digitale), garantendo la gratuità dei costi fissi a fronte di un sistema di incentivi sotto forma di premi.
Conto Online Crédit Agricole a canone zero
La gratuità del conto è subordinata alla tempistica di apertura, rendendolo un asset competitivo nel breve-medio periodo.
- Soglia temporale: il canone è azzerato per le richieste effettuate entro il 1° febbraio 2026.
- Operatività inclusa: bonifici SEPA online e bonifici istantanei (Instant SEPA) sono gratuiti, una rarità per i grandi gruppi bancari tradizionali.
- Servizi digitali: App e Home Banking non prevedono costi di gestione.
Conto Online Crédit Agricole: fino a 600 € in buoni Amazon
La promozione è strutturata a scaglioni, incentivando l’uso della carta e l’accredito delle entrate:
- Welcome Bonus da 50 Euro: richiede l’inserimento del codice promo “VISA” e almeno una transazione con la carta di debito entro 30 giorni.
- Bonus stipendio da 50 Euro: erogato in caso di accredito dello stipendio o della pensione.
- Cashback sull’utilizzo fino a 100 Euro: calcolato in base alla spesa complessiva effettuata tramite POS, online o wallet digitali (Apple Pay/Google Pay).
- Invita un nuovo amico, fino a 400 Euro): 50 € per ogni amico invitato (fino a un massimo di 8).
Conto Online Crédit Agricole: operatività internazionale e sicurezza
Per chi viaggia spesso all’estero, la carta di debito Visa inclusa offre specifiche tecniche di rilievo:
- Gestione area geografica: dall’App è possibile abilitare o disabilitare la carta per l’uso in determinati continenti.
- Messa in pausa: in caso di smarrimento temporaneo, la carta può essere bloccata con un “tap” e riattivata istantaneamente.
- Prelievi: gratuiti presso gli ATM Crédit Agricole
L’offerta di Crédit Agricole è particolarmente solida perché unisce l’agilità di una neobanca (apertura con videoselfie, gestione app) alla garanzia di un gruppo bancario sistemico internazionale. Nel 2026, la gratuità dei bonifici istantanei rappresenta un risparmio operativo significativo per chi gestisce pagamenti veloci durante i soggiorni all’estero.
La banca francese punta a convertire i giovani utenti in clienti a lungo termine, offrendo un tasso del 2,25% sul Conto Deposito (valido fino all’8 gennaio 2026) per incentivare non solo la spesa, ma anche il risparmio dei capitali accumulati.
Conto corrente Arancio ING: flessibilità e remunerazione per le prime spese in comune
Istituto Bancario: ING Bank N.V.
App Mobile / Internet Banking: sì
Costo di Accensione: GRATIS
Canone Annuale: 0€ Light; 5€/mese Arancio Più (azzerabile con accredito stipendio)
Costo Prelievo ATM: 0,95€ con piano Light; GRATIS con Arancio Più
Costo Bonifici: GRATIS
Limite di Deposito: NESSUNO
L’offerta di ING (valida per attivazioni entro il 24 gennaio 2026) si configura come una delle strategie di customer acquisition più complete del settore, puntando sul doppio binario del rendimento passivo e del risparmio attivo.
ING Conto Arancio Più: doppio 4%
L’iniziativa, attivabile tramite il codice ING2025, si articola su due pilastri della durata di 6 mesi:
- Rendimento sui risparmi (Conto Arancio): offre un tasso del 4% annuo lordo sulle somme depositate fino a un massimo di 50.000 €. Economicamente, questo si traduce in un guadagno lordo potenziale di circa 1.000€ in sei mesi, con liquidità sempre disponibile (senza vincoli).
- Cashback sulle spese (Conto Corrente Arancio): prevede un rimborso del 4% sugli acquisti effettuati con la Carta di Debito Mastercard. Il limite è fissato a 20 € di rimborso mensile (su una spesa di 500 €), per un totale di 120 € in 6 mesi. Il cashback viene accreditato direttamente sul Conto Arancio, a condizione che sul conto corrente siano presenti almeno 100 € per almeno un giorno entro il 31/07/2026.
Costi del conto corrente Arancio Più
Per gli Under 35 e per chi cerca l’efficienza massima, il profilo ING conto corrente Arancio Più offre un’operatività tutto incluso che azzera gli attriti finanziari:
- Canone mensile: 5 €, ma completamente azzerabile se si ha meno di 30 anni, oppure accreditando lo stipendio/pensione (o entrate di almeno 1.000€/mese).
- Servizi gratuiti: bonifici SEPA (ordinari e istantanei), prelievi in Italia e in Europa, e pagamenti di bollettini, CBILL e pagoPA sono a costo zero.
- Carte: sia la carta di debito sia la carta di credito (Mastercard) sono a canone zero nel piano Più.
Conto cointestato ING Arancio Più
L’offerta è particolarmente flessibile per le coppie (Under 35 e non):
- È possibile aprire il conto in modalità cointestata. In questo caso, entrambi i titolari possono richiedere la carta di debito.
- Il limite di spesa per il cashback (500€/mese) può essere raggiunto sommando gli acquisti di entrambe le carte, ma il rimborso massimo resta di 20€/mese per il rapporto di conto.
| Caratteristica | Dettaglio Offerta ING | Valutazione Tecnica |
| Codice Promo | ING2025 (entro 24/01/2026) | Requisito essenziale per il cashback |
| Interessi Deposito | 4% lordo per 6 mesi | Ottimo per liquidità a breve termine |
| Cashback Spese | 4% (max 20€/mese) | Risparmio attivo diretto |
| Bonifici Istantanei | Gratuiti (Piano Più) | Asset fondamentale per il 2026 |
| Garanzia | Dutch Deposit Guarantee Scheme | Rating AAA (Massima solidità UE) |
Vantaggi economici per under 35: meno spese, più benefici
Uno dei principali incentivi economici per l’adozione di un conto cointestato, in particolare tra gli under 30 o per chi inizia a gestire spese comuni, è la significativa riduzione dei costi operativi.
Il mantenimento di un unico conto comporta infatti l’esborso di un’unica tassa annuale, un’unica imposta di bollo, se dovuta, e un unico canone bancario, laddove previsto, anziché dover sostenere tali oneri per più conti individuali.
In molti casi, le banche propongono offerte specifiche per i giovani, spesso prevedendo l’azzeramento del canone e dell’imposta di bollo, massimizzando così il risparmio derivante dalla gestione accentrata delle finanze.
La condivisione degli oneri e la semplificazione delle transazioni relative alle spese comuni, come affitto e utilities, rappresentano un ulteriore beneficio tangibile.
Conto cointestato e finanza personale: a cosa fare attenzione
Se da un lato la cointestazione offre evidenti vantaggi di gestione, dall’altro introduce profili di rischio e complessità che richiedono un’attenta considerazione.
La natura solidale del rapporto bancario impone infatti che le vicende finanziarie di un singolo titolare possano avere ripercussioni sull’intero saldo e sugli altri cointestatari.
Tasse, ISEE e successione: cosa succede in caso di imprevisti
Dal punto di vista fiscale e patrimoniale, la cointestazione incide su diversi aspetti.
Ai fini del calcolo dell’Indicatore della Situazione Economica Equivalente (ISEE), che determina l’accesso a determinate agevolazioni statali, la giacenza media del conto deve essere ripartita in quote uguali tra tutti i titolari, a meno che non si dimostri una diversa ripartizione delle somme. Tale presunzione, stabilita dall’articolo 1298 del Codice Civile, è valida anche in assenza di prova contraria.
In caso di decesso di uno dei cointestatari, il conto viene generalmente bloccato dalla banca, in attesa della presentazione della dichiarazione di successione. Il saldo, o una parte di esso (presumibilmente il 50% in assenza di prove sulla diversa proprietà delle somme), rientrerà nell’asse ereditario del defunto.
Il titolare superstite potrà disporre della propria quota solo dopo l’espletamento delle procedure successorie e il versamento dell’eventuale imposta di successione, che varia in base al grado di parentela e all’entità del patrimonio ereditato.
Debiti e pignoramenti: il rischio della solidarietà passiva
Il profilo di rischio più rilevante è rappresentato dal vincolo della solidarietà passiva nei confronti dei terzi creditori.
In virtù di questo principio, se uno dei cointestatari è debitore, la banca, a seguito di un atto di pignoramento presso terzi, è tenuta a congelare le somme presenti sul conto. Nonostante il pignoramento sia rivolto al solo debitore, la giurisprudenza tende a considerare il conto cointestato come un bene indiviso.
Pertanto, in via prudenziale, la banca può bloccare l’intero saldo, fino a concorrenza del credito da soddisfare, pur riconoscendo la presunzione che i fondi appartengano ai cointestatari in parti uguali.
Il cointestatario non debitore ha la facoltà e l’onere di intervenire nel processo esecutivo per dimostrare, con documenti idonei come estratti conto o accordi scritti, che le somme depositate sul conto sono di sua esclusiva proprietà o che la sua quota è superiore al 50% presunto.
In mancanza di tale prova, al debitore sarà assegnata la quota pari alla metà del saldo, mentre il resto potrà essere sbloccato a favore del contitolare non coinvolto nella procedura esecutiva.
